Tasarruf

Bütçe ve Tasarruf Rehberi

GİRİŞ

Banka hesap bakiyelerini herhangi bir zamanda görmek için çevrimiçi bankacılık veya mobil bankacılık uygulamalarını kullanan daha fazla sayıda Amerikalı ile, ortalama hanehalkının daha fazla tasarruf edeceğini ve mali kaynaklarını daha iyi kavrayacağını düşünebilirsiniz. Bununla birlikte, çevrimiçi bankacılık ve mobil uygulamalar aylık bir finansal plan veya bütçe oluşturmanın yerine geçemez harcamaları ayırmak, biriktirmek ve borçlarını ödemek. Bütçe, hanehalkı ve bireylerin gelir ve giderleri takip ederek harcamaları geri almalarına yardımcı olur ve hane halklarının ve bireylerin kısa ve uzun vadeli planlamalarını sağlar. Ayrıca, hanehalkının yeni borçlanmayı durdurmasına ve ödenmemiş borçları ödemeye başlamasına yardımcı olabilir. Herhangi bir finansal durumdaki herhangi bir birey veya hane bir bütçeyi oluşturmaktan ve muhafaza etmekten fayda sağlayabilir, bu da her ay sadece birkaç saat sürer ancak finansal sağlık üzerinde kalıcı bir etki yaratabilir.

AMERİKA BİRLEŞİK DEVLETLERİ’NDE HARCAMA

2013 Gallup anketine göre , Amerika Birleşik Devletleri’ndeki her üç haneden sadece biri her ay bir bütçe hazırlıyor ve gelir ve giderleri takip ediyor. O zaman pek çok hanenin, elektrik faturası gibi temel ihtiyaçlar ve ayakkabı veya konser biletleri gibi “istekler” için ödeme yapmak için kredi kartlarını kullanarak borç alması şaşırtıcı değildir.

Çoğu zaman insanlar nakit olarak mal için ödeme yapıp kredi kullanamadıkları zaman bunun nedeni tasarruf eksikliğidir. Aşağıdaki grafik, kişisel tasarrufların azalmasıyla bir kişinin harcanabilir gelirinin (veya vergi sonrası gelirin ) bir yüzdesi olarak kredi kartı borcunun nasıl arttığını göstermektedir :

Bütçe ve Tasarruf Rehberi

Kaynak ]

Tüketiciler kredi kartı kullandıklarında ve borç aldıklarında borçları faiz biriktirir ve borçlu oldukları toplam para miktarını artırır ( Kredi Yönetimi Kılavuzumuzda daha ayrıntılı olarak ele aldığımız  ). Bu, borcu ödemeyi ve maliyenin kontrolünü kazanmayı çok daha zor hale getirir.

NEDEN BÜTÇE YARATIN?

Hanehalkları daha fazla borçlanmaktan nasıl kaçınabiliyorlar ve zaten sahip olduklarını ödemeye başlamaya nasıl başlayabilirler? En basit ve en iyi cevap harcamada bulunmaktır. Kulağa kolay geliyor ama Amerikalıların büyük çoğunluğu için değil. Çalışma İstatistikleri Bürosu ‘2012 Tüketici Harcamaları Anketi’ne göre :

  • Ortalama bir hane 51,442 dolar harcadı.

  • Bununla birlikte, ortalama hane vergilerden önce 65.596 $ kazanmıştır.

  • Ortalama vergi gelirlerinin% 20-30’u arasında bir ortalama vergi oranı ile ortalama bir hane vergiden sonra 46.000-53.000 $ kazanmıştır.

Sonuç olarak: çoğu hane daha fazla harcama yapıyordu – bazı durumlarda kazandıklarından çok daha fazla.

Gelecek bölümlerde, finansmanınızı kontrol altına almak için nasıl bir bütçe yaratacağınızı (hane halkınızın finansal planını) göstereceğiz. Bütçenizi belirleme, farklı yaşam durumları için size örnek bütçeler gösterme ve bütçenize nasıl uymanız gerektiği konusunda bazı ipuçları vereceğiz.

Kaynaklar:

  • Borç / gelir oranınızı hesaplarken yardıma mı ihtiyacınız var ? USAA Eğitim Vakfı, yararlı bir adım adım hesap makinesine sahiptir .

KİŞİSEL BÜTÇE YARATMA

Size bir zaman zaman bir bütçe oluşturmanız gerektiği söylendi. Niye ya?

Bütçe, gelirinize, giderlerinize ve finansal hedeflerinize dayanan bir finansal plandır. Finansmanınızın kontrolünü ele geçirmenize ve sürprizleri sınırlamanıza yardımcı olabilir. Çeşitli kategorilerdeki harcamaları parçalara ayırarak, bu kategorilerdeki harcamaları izleyerek ve harcama alışkanlıklarınızı bütçeleme hedeflerinize göre ayarlayarak harcamalarınızı dizginleyebilir, kısa ve uzun vadede tasarruf edersiniz, borçtan kurtulabilir ve genel olarak daha iyi sonuçlar alabilirsiniz. finansal Sağlık.

BÜTÇE OLUŞTURMA

 

GELİRİNİZİ ANALİZ EDİN

Kişisel bir bütçe oluşturmanın ilk adımı ayda ne kadar para kazandığınızı bulmaktır.

      • İlk önce brüt gelirinizi belirleyin  . Bu, maaşınız, serbest çalışmanız veya yan işler veya ay ışığı veren gösteriler (piyano dersleri, köpek gezdirme, bebek bakıcılığı, çevrimiçi mal satışı vb. Dahil) gibi maaşınızdan, vergi öncesi kazanılan tüm paraları içerir.

      • Şimdi net gelirinizi bulmanız gerekecek . Gerçekten kazandığın şey bu. Net gelir ayrıca harcanabilir gelir olarak da adlandırılır ve sosyal güvenlik veya 401 (k) gibi vergi ve vergi indirimlerinden sonraki kazançlarınızdır.

Net gelirin belirlenmesi karmaşık olabilir. Maaşlı veya saatlik bir iş için W-2 doldurduysanız, her ödeme döneminde vergi ve kesintiler kesilmelidir. Maaş bordronuzu iki kez kontrol edin. Eğer alıkonuluyorlarsa, her ödeme periyodunda aldığınız para, o iş için eve götüren maaşınızdır. Tüm W-2 çeklerinde eve dönüş ücreti ekleyin. Tek gelir kaynağınız W-2 işi ise, şimdi aylık net gelirinizi biliyorsunuz.

Serbest meslek sahibi, müteahhit veya stopaj olmadan başka bir gelir elde ediyorsanız, yapacak daha çok işiniz var. 1099 vergi formu alan yükleniciler veya serbest çalışanlar veya yapılan mal veya hizmetlerden (yoga eğitmenleri, çevrimiçi biblolar satan insanlar, vb.) Gelir elde eden herkes için, aylık stopajınızı belirlemek için bir vergi uzmanına danışın.

Faktoring yapılması gereken diğer gelir kaynakları şunlardır:

      • Emekli maaşından veya sosyal güvenceden alınan herhangi bir para

      • Nafaka ve nafaka

      • Temettüler, faiz ve sermaye kazancı

      • Kira geliri

      • BEDELLERİ

Bu gelir kaynaklarından herhangi birini stopaja karar verdikten sonra, stopajı brüt gelirinizden çıkarın.

W-2 maaş çeklerinden herhangi bir eve dönüş ücretine bu kaynaklardan net gelir ekleyin. Bu, toplam net gelirinizdir.

Kaynaklar:

      • Bu Paycheck Calculator , net gelirinizi belirlemenize yardımcı olabilir. Devlet gelir vergisini hesaba katmak ve boşlukları doldurmak için eyaletinizi seçin.

      • Mevcut serbest meslek vergi oranı ve diğer bilgiler için IRS web sitesine bakın .

 

HARCAMALARINIZI DÜŞÜRME

Yani her ay ne kadar kazandığınızı anladınız. Şimdi, paranızın nereye gittiğini görme zamanı.

(Bir ek not olarak, aşağıdaki “Bütçeleme Araçları” bölümünde önerilen bütçe oluşturma araçları, harcamaları sınıflandırmaya başlamanın ve her kategoriye harcama eklemenin hızlı, kolay ve doğru yollarını sunar. Bazı araçlar çevrimiçi banka ve kredi kartı hesaplarına bile bağlanabilir. ve sizin için masrafları otomatik olarak kategorilere ayıracak ve analiz edecek, size geçmiş zaman açıklamalarını bir araya getirerek harcadığınız zamanı izleyerek çok fazla zaman ve emek kazandıracak ve harcamalarınızı manuel olarak izleyecektir.)

      1. Mevcut aylık harcama alışkanlıklarınız hakkında daha iyi bir fikir edinmek için son birkaç aydaki banka ve kredi kartı beyanlarını toplayın.

      1. Giderleri ve satın alımları sınıflandırır. Bazı temel kategoriler:

      • bakkaliye

      • Konut: kira veya ipotek

      • Yağmurlu bir gün fonu

      • Giyim

      • Eğlence: filmler, spor etkinlikleri, kitaplar, DVD’ler

      • Aylık faturalar: telefon, kablo, internet, yardımcı programlar, spor salonu üyeliği

      • Sigorta: oto, ev, sağlık, diş

      • Borç ödemeleri: kredi kartları, öğrenci kredileri, sağlık faturaları, araba ödemeleri

      • Çocuk bakımı

      • Dışarıda yemek yemek

      • Ev mobilyaları

      • Ulaşım: gaz, otobüs bileti, otopark

      • Abonelikler: gazete, dergi, Netflix

      • Evcil Hayvanlar

      • Hayırsever veren

Hanehalkının aylık ihtiyacına ve harcama alışkanlıklarına bağlı olarak liste devam eder.

      1. Giderleri iki ana kategoride düzenleyin: sabit ve değişken giderler. Sabit giderler, evinizin her ay ödediği sabit giderlerdir. Bu harcamalar, her ay aynıdır (kiranız, ipotek, araç ödemeleri veya internet faturası gibi). Değişken harcamalar aydan aya değişebilen giderlerdir. Gaz, yiyecek, ısı ve eğlence, yılın zamanına veya koşullara bağlı olarak değişebilecek değişken maliyetlerdir.

      1. Harcamalarınızı iki son kategoriye ayırmak isteyebilirsiniz: ihtiyaçlar ve istekler. Hem sabit hem de değişken harcamalar her iki grupta da sonuçlanabilir. İhtiyaçlar arasında kira, sigorta primi ödemeleri, çocuk bakımı ve sizin ve evinizdeki bireylerin iyiliği için gerekli olan her şey bulunur. Geri kalan her şey istek kategorisine girer (bu otomatik olarak onlar olmadan yaşayabileceğiniz, yaşayabileceğiniz veya ihtiyaç duyabileceğiniz anlamına gelmez).

İhtiyaçları:

      • Kira

      • bakkaliye

      • Sağlık Sigortası Primi

      • Gaz

      • Günlük bakım

      • Telefon faturası

 

istiyor:

      • Kıyafetler ve ayakkabılar

      • Dışarıda yemek yemek

      • Kablolu televizyon faturası

      • Film biletleri

      • Oyuncak

      • Cep telefonu yükseltme

 

KAYDETMEYE BAŞLAMA

Ne kadar kazandığını ve ne kadar harcadığını biliyorsun. Harcamalarınızı kategorize ederek, kısa vadede neye ihtiyacınız olduğuna dair daha iyi bir fikre sahipsiniz – peki ya uzun vadede?

Bütçelemenin amacı, gelecekteki harcamalara (beklenen ve beklenmeyen) hazırlanmaya, borca ​​düşülmeye ve finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak ulaşılabilir bir tasarruf planı yapmaktır.

Bizim yılında Tasarruf Seçenekleri bölümünde Orada farklı türden tasarruf seçeneklerinden ve ilgi alanından yararlanıyoruz. Daha sonra, gelir tahsisi   ve kazandıklarınızdan ne kadar tasarruf etmeniz gerektiği konusunda bazı kurallar hakkında daha fazla konuşacağız . Şimdilik, ne için tasarruf etmek istediğinizi tanımlayın. Bazı örnekler:

      • Yağmurlu gün fonu – acil veya beklenmedik masraflar durumunda maddi olarak hazır olmak için harcadığınız para

      • Kredi kartlarını, öğrenci kredilerini, tıbbi faturaları ve diğer borçları öde

      • Emeklilik

      • Yeni araba

      • Bir ev

      • Eğitim – sizin ve / veya çocuklarınız için kolej tasarrufu

      • Tatil ve seyahat

 

BÜTÇELEME ARAÇLARI

Net geliri belirledikten, gelirinizin nereye gittiğini, her ayın farklı kategorilerde ne kadar harcadığını belirledikten ve ne kadar tasarruf etmek istediğinizi belirledikten sonra, aylık kişisel bir bütçe oluşturmaya ve bütçenizi izlemeye hazırsınız. kazanç, harcama ve tasarruf. Bunu yapmanın birkaç yolu var, fakat hepsi kazandıklarınızı, ne harcadığınızı ve ne kazanmak istediğinizi temel alarak planlama yapmayı içerir.

  • Çalışma Sayfaları: Kişisel bütçenizi oluşturmanıza yardımcı olmak için Bills.com’dan bu gibi bir çok indirilebilir çalışma sayfası vardır . Bu çalışma sayfaları çoğu hane için geçerli olan genel kategorileri içerir. Bütçe hedeflerinize ulaşıp ulaşmadığınızı görmek için her ay boşlukları doldurmanız yeterlidir.
  • E-Tablolar: Excel sihirbazları ve yeni başlayanlar için elektronik tablolar, kategoriler oluşturmak ve bunların içindeki harcamaları izlemek için başka bir yol sunar. Microsoft burada bütçeler için birkaç Excel şablonu vardır ve birçok kullanıcı kendi oluşturduğunu ve paylaştığını belirtti. Sizin için uygun olanı bulmak için etrafta arama yapın.Şablonunuzu seçtikten sonra, her bir masrafı kategoriye göre girin. Taksitli makbuzları ve açıklamaları almak için haftada bir saat seçin, böylece harcamalarınızı ilerledikçe görebilirsiniz.
  • Bütçeleme Yazılımı: Bütçe oluşturmanın ve yönetmenin en kolay ve hızlı yolu bütçeleme yazılımını kullanmaktır. Bir bütçe belirlemek ve harcamaları izlemek için birçok program mevcut. Birçoğu, masrafları ortaya çıktıkça otomatik olarak eklemek ve kategorize etmek için banka ve kredi kartı hesaplarınızla bağlantı kurma seçeneği sunar, belirli bir ay için bütçenize ne kadar yakın olduğunuzu size bildirir, ve zaman içinde geçirdiğiniz harcamalar. Bazıları tabletinizde veya akıllı telefonunuzda çalışır, böylece bütçenizi görüntüleyebilir ve istediğiniz zaman istediğiniz yere harcama ekleyebilirsiniz. İşte bugün mevcut olan birçok seçeneğin sadece birkaç örneği.
    • Nane : Nane, hesaplarınıza bağlanan popüler bir akıllı telefon uygulaması ve internet aracıdır. Mint’i bağladıktan sonra, mevcut harcamalarınızı temel alarak, aylık olarak ne kadar harcadığınıza ve ne kadar para harcayacağınıza dair bir fikir verir. Nane ayrıca bütçenizin yakınında veya üzerinde olduğunda da uyarılar gönderir. Hepsinden iyisi, tamamen ücretsiz.
    • Quicken : Quicken, uzun zamandır piyasadaki en popüler elektronik bütçeleme araçlarından biri olmuştur. Quicken’i bankanıza ve kredi kartı hesaplarınıza bağlayabilir veya izleme için manuel olarak veri girebilirsiniz. Quicken, yapımcı Intuit’in popüler vergi yazılımı TurboTax’i içeren ve vergi döneminde kolay hazırlık yapılmasını sağlayan diğer yazılımıyla birlikte çalışır.
    • Diğer benzer araçlar arasında BudgetTracker , BudgetPulse , Buxfer ve Mvelopes bulunur .

Kaynaklar:

  • ABD Haberleri ve Dünya Raporu , Kişisel Bütçe Oluşturma İçin 8 Adım .
  • CNN Money’s Money 101 , “finansal hayatınızı kontrol altına almak için adım adım yol gösteren bir rehberdir” ve bütçe oluşturmadan üniversite tasarrufuna kadar her şeyi kapsar.

 

TASARRUF SEÇENEKLERİ

Tasarruf edebileceğiniz birçok farklı yer var. Aşağıda, bazılarını detaylandıracağız ve her birinin artılarını ve eksilerini tartışacağız.

FAİZ

Ama ilk önce, neden paranızı ilk etapta herhangi bir hesaba koydunuz? Basit cevap faiz kazanmaktır . Faiz, varlık borçlusu tarafından varlıkların kullanımına ilişkin tazminat olarak ödenen bir ücrettir. Yaygın bir örnekte, bir bankanın o hesaba bir hesaba para yatırması için birisine ödediği paradır. Bir banka hesabına para yatırdığınızda, bankanın başkalarına borç vermesi ve daha fazla para kazanması için bu parayı almasına izin veriyorsunuz. Banka, ne kadar para yatırdığınıza bağlı olarak paranızı ödünç verme hakkını öder ve buna faiz denir.

Paranız bir banka hesabındayken ve faiz biriktirdiğinde, sadece orada oturarak azar azar büyür ve büyümeye devam eder. Hesaba koyduğunuz ilk para (anapara adı verilen) faiz kazandıkça, faizden elde edilen kazançlar da faiz kazanır. Buna bileşik faiz denir .

Örneğin,% 10 faizli bir tasarruf hesabına 1000 ABD doları yatırdığınızı varsayalım. İlk yılın sonunda, o hesapta 1100 dolara sahip olacaksınız ve ana hesaptan 100 dolar kazanacaksınız. Şimdi, anapara eklenen kazanılmış faiz de% 10’luk bir faizle büyüyor, bu yüzden ikinci yılın sonunda, şu anda 1000 dolar olan 1210 dolarınız var. 20 yıl sonra, ilk 1000 dolar, 6,727,50 dolar değerinde büyüdü.

Kaynaklar:

  • Faiz oranlarına ve mevcut esaslara göre paranızın ne kadar büyüyebileceğini karşılaştırmak için bu Bileşik Faiz Hesaplayıcıyı kullanın .

 

TASARRUF SEÇENEKLERİ TÜRLERİ

HESAP KONTROL EDİLİYOR

İşlemlerin çoğunluğu için bir çek hesabı kullanılır. Bir çek hesabına yatırılan para faturaları ödemek ve günlük alışveriş yapmak için geri çekilebilir. Hesapları kontrol etmek, paraların nasıl çekildiğine dair en fazla esnekliği sunar:

  • Banka kartı işlemleri

  • ATM para çekme

  • Kişisel çek yazma

Ayrıca, işlemlerin ne sıklıkla yapılabileceği konusunda en fazla esnekliği sunarlar.

Tersine, kullanıcılar bu esneklik için paralarına düşük veya hiç ilgi göstermeden ödeme yaparlar. Bu hesap para kazanmak için değil, para almak için tasarlanmıştır.

Artıları:

  • Genellikle aylık para çekme sayısında kısıtlamalar azdır

  • Banka / ATM kartları veya kişisel çeklerle para çekmek kolaydır

Eksileri:

  • Yatırılan paraya düşük faiz oranı veya faizsiz teklifler

  • Tasarruf için ideal değil

Genel Faiz Oranı:% 0.01 – 0.05

DÜZENLİ TASARRUF HESABI

Adından da anlaşılacağı gibi, bir tasarruf hesabı  , hesaba girecek ve çek hesabında olduğu kadar sık ​​bırakılmayacak para içindir. Sonuç olarak, tasarruflar, hesapların kontrol edilmesinden daha yüksek faiz oranları sunar ancak aylık para çekme sayısını sınırlandırarak para çekmeyi biraz zorlaştırabilir. Düzenli bir tasarruf hesabı, bir çek hesabı ile mevduat sertifikası (CD) arasındaki orta seçenektir.

Artıları:

  • Hesapları kontrol etmekten daha yüksek faiz oranları

  • Nadiren para çekme işlemi yapabiliyor, genellikle ayda 6 veya daha az

  • Bir hesap açmak için CD veya para piyasası hesabından daha düşük minimum gereksinimler

Eksileri:

  • CD’den daha düşük faiz oranı

  • Aylık para çekme sayısında sınırlamalar olabilir

  • Karşılanması gereken asgari hesap miktarına sahip olabilir, aksi takdirde ücret tahsil edilecektir

  • Faiz oranları genellikle sabit değildir veya piyasaya bağlı olarak dalgalanma gösterir.

Genel Faiz Oranı:% 0.06 – 0.14

Kaynaklar:

  • Tasarruflarınızdan en iyi getiri oranını elde etmek için en yüksek verim değerine sahip bu tasarruf hesaplarını inceleyin .

 

DEPOZİTO SERTİFİKASI (CD)

Para için hanehalkınız aylarca veya yıllarca makul miktarda bir depozito veya CD sertifikası alabilir.Bu para kazanmak için en iyi yer olabilir. CD’ler birçok banka ve kredi birliği tarafından sunulmaktadır ve önceden belirlenmiş şartlarla birlikte verilmektedir. Bir CD’ye para yatırdığınızda, bu parayı CD’nin şartlarına göre 3 ay, 5 yıl veya daha uzun süre çekmemeyi kabul edersiniz. Borsada faiz oranları, bir tasarruf hesabından çok daha yüksektir. Ek olarak, geleneksel bir CD için faiz oranları sabittir, yani CD olgunlaştığında ne kadar alacağınızı bilirsiniz (şartlar sona erdi). Genel olarak, terimler ne kadar uzunsa, oran da o kadar yüksek olur. Erken çekilen tüm fonlar, erken para çekme işlemlerini engellemek için sıklıkla cezalandırılır. Ayrıntılı olarak erken çekilmesi için düşük veya hiç cezalar ile bazı dahil CD’ler birkaç farklı çeşit vardır burada .

Artıları:

  • Daha yüksek faiz oranları

  • Faiz oranları genellikle sabittir veya dalgalanmaz

  • Güvenli bir yatırım – faiz oranı önceden belirlenmişse, ödediğinizin ve faizin geri ödenmesi garanti edilir

Eksileri:

  • Tipik olarak, dik bir ceza olmadan parayı erken çekemezsiniz

Tipik Faiz Oranı: 1 yıl CD,% 0,88; 5 yıllık CD,% 1,66

Kaynak:

  • Bu CD hesaplayıcısı ile potansiyel kazanç hesaplayın .

 

PARA PİYASASI TASARRUF HESAPLARI

 

Para piyasası hesapları  , normal tasarruf hesaplarına çok benzer. Büyük fark? Daha yüksek faiz oranları sunuyorlar. Bununla birlikte, birçoğu, tasarruf hesaplarından daha yüksek ilk mevduat gerektirir – bu yüzden 100 $ ‘lık bir tasarruf hesabı açmanız mümkün olduğunda, bir para piyasası hesabı için minimum 10.000 $ olabilir.

Artıları:

  • Yüksek faiz oranları

  • Nadiren para çekme işlemi yapabiliyor, genellikle ayda 4-6

  • Bazı para piyasası hesapları çek yazma imtiyazlarına izin verebilir

Eksileri:

  • Büyük minimum depozito gereksinimleri

  • Sınırlı sayıda para çekme

Tipik Faiz Oranı:% 0.8 – 0.11

 

NAKİT AKIŞINI YÖNETME

Bütçenin göz önünde bulundurmadığı bir şey, para kazandığınızda ve faturaları, kiraları ve diğer ödemeleri düzenli olarak son teslim tarihine harcamanız gerektiğindedir.

Nakit akışı  , paranın banka hesabınıza girip çıkmasıdır. Pozitif nakit akışı, bakiye arttığında gerçekleşir. Tersine, bakiye düştüğünde nakit akışı negatiftir.

Nakit akışı, işletmeler hakkında konuşurken sıkça kullanılan bir terimdir, ancak kişisel finans için de önemlidir. İşletmeler nakit akışını yanlış yönlendirdiklerinde, işyerinde kalmak ya da dükkanı kapatmak veya riske girmek için borç para almak zorundadırlar; kişisel finansman çok benzer.

Bir hane geliri bekliyor ama ipotek ve faturaları nedeniyle olduklarında için borç zorunda “iş kalmak.” Bu krediler (maliyetlidir % 500 gibi yüksek bir ilgi taşıyabilir, hangi özellikle avans kredileri ) , bir ekleme hanehalkı borcunu ve paradan tasarruf etmeyi ve finansal hedeflere ulaşmayı zorlaştırır. Ek olarak, yanlışlıkla hesapların aşırı çekilmesi masrafların fazla olması masraflarına neden olabilir.

Bu nedenle, aşağıdaki adımları izleyerek harcamaların yanı sıra nakit akışını da yönetmek çok önemlidir:

  1. Gelir kaynaklarınıza bakın ve hangisinin düzenli olduğunu veya önceden bilinen değeri olan tahmin edilebilir bir programda kazanıldığını görün. Maaş veya maaş, düzenli bir gelir kaynağıdır.

  2. Ardından, düzenli giderlerinize bakın – örneğin, kira, ipotek, araç ödemeleri veya okul harcı.

  3. Fiyatı dalgalanan ve az ya da çok düzensiz satın alınan gaz ve bakkaliye gibi düzensiz harcamaları dikkate alın.

  4. Son olarak, nakit akışı yönetim sistemi oluşturma zamanı. Bu makalede , Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bölümünün Bağımsızlık Kaynak Merkezi Varlıkları tarafından ayrıntılı olarak açıklanan birkaç önerilen yöntem vardır . Mevcut bütçeleme yöntemlerinizle hangisinin daha iyi çalıştığını kullanın.

 

NAKİT AKIŞI YÖNETİM SİSTEMLERİ

  • Takvim yöntemi ( burada görülür ), kullanıcılara ne zaman neyin geldiğini hatırlatan bir hatırlatma verir. Gelir ve giderleri not etmek ve nakit akışını izlemek için boş bir takvim kullanın.

  • Bütçeleme için zaten bir elektronik tablo kullanıyorsanız, gelir ve giderlerin yanı sıra takvim tarihlerini de girebilirsiniz.

  • Akıllı telefon uygulamaları veya diğer yazılım araçlarını kullananlar için, faturaların ne zaman ödeneceği veya maaşların yatırıldığı zaman için uyarılar düzenleyerek nakit akışını yönetmek çok kolaydır. İnternet bankacılığı yapan herkes, bankalarının web sitesi veya akıllı telefon uygulaması aracılığıyla düşük hesap bakiyeleri için uyarılar ayarlayabilir.

 

NAKİT AKIŞI TUZAKLARINDAN KAÇINMAK

  • Doğrudan mevduat maaşları (normal gelir) veya araba sigortası (normal masraflar gibi) otomatik ödeme para çekme gibi bazı elektronik transferler netleşmeden 1 ila 7 gün sürebilir. Bankacılık kurumunuza, hesabınızda para görünmesi için geçen süreyi onaylayın.

  • Bazen aylık bir nakit akışı planı yeterince iyi olmaz – okul ödemeleri veya araç sekmeleri gibi iki ayda bir, üç ayda bir veya yılda bir kez meydana gelen gelir veya giderler olabilir. Her ay bu bütçeye yetecek kadar tasarruf sağlamak için bütçenin yeterli olması durumunda nakitin uygun olması ve ödenmesi beklenir.

  • Beklenmeyen harcamalar nakit akışını gerçekten bozabilir. Yağmurlu bir gün fonunda her ay bir kenara para koyarak, evdeki araç bozulduğunda hazır olun. Elinizde nakit tasarrufu olması, bu beklenmeyen masrafları karşılamanın ve para yönetimi sorunlarını ve borçlanmayı önlemenin en iyi yoludur. Yağmurlu gün fonunuzda ne kadar tutacağınıza dair öneriler için Gelir Tahsisi bölümüne bakın  .

  • Bonuslar veya vergi iadeleri gibi düzensiz gelir veya ön ödemelere güvenmeyin. Bunlar% 100 peşin olarak emin olamayacağınız dolar değerleridir. Düzenli gelire göre bütçe yapın ve yağışlı gün fonunuzda biriktirmek için düşme paralarını bonus para olarak kabul edin.

Kaynaklar:

  • Bu Forbes makalesi, Kişisel Nakit Akışınızı Yönetme Yolları’nı önermektedir .

  • Maaş günü kredisinin nasıl çalıştığı, maaş günü kredisi almanın tuzakları ve ilk etapta bunlara ihtiyaç duyulmasının nasıl önleneceği hakkında daha fazla bilgi edinin.

 

GELİR TAHSİSİ

Ne kadar harcama yapmalısınız ve ne kadar tasarruf etmelisiniz? Cevap, kişiden kişiye, hanehalkından evine bağlıdır, ancak aşağıda ayrıntılarını vereceğimiz bazı genel kurallar vardır. Ayrıca, yaşamın çeşitli aşamalarında insanlara bazı standart tavsiyeler vereceğiz.

50/20/30 KURALI

Tek bedene uyan her bütçeye uygun değil – bütçe ihtiyaçları gerçekten evden eve kadar değişebilir – ancak gelir tahsis planı için iyi ve basit bir temel 50/20/30 kuralıdır.

Temelde, 50/20/30 kuralı, net gelirinizin yüzde kaçı veya vergi sonrası eve alma ücretinizin yüzde kaçını keser, temel giderlere, mali sağlık ve yaşam tarzı seçimlerine gider.

  • Net gelirin% 50’si: temel giderler. Bunlar günlük yaşam için gerekli olan temel harcamalardır. Bu içerir:

    • Konut maliyetleri

    • Gaz

    • bakkaliye

    • Sigorta

    • Araçlar

    • öğretim

    • Minimum kredi ödemeleri

Sözleşmeye bağlı diğer zorunlu ödemeler, aşağıdakiler gibi, bu kategoriye girmelidir:

  • Cep telefonu faturanız

  • Nafaka ödemeleri

Olması gerekenler, çok fazla masrafı karşılar ve bu kategoriyi net gelirinizin% 50’sine veya altına düşürmek için biraz çalışma gerekebilir.

  • Net gelirin% 20’si: finansal sağlık. Bu içerir:

    • Tasarruf

    • Minimum aylık gereksinimin üzerindeki borç ödemeleri.

Net gelirin% 20’sini aşağıdakilere ayırmayı amaçlar: a

  • Yağmurlu bir gün fonu

  • Emeklilik tasarrufları

  • Kredi kartlarını, öğrenci kredilerini veya diğer borçları öde

Gelirlerin% 20’sini bu hedeflere koymak, daha fazla finansal sağlık elde etmenize yardımcı olacaktır.

  • Net gelirin% 30’u: yaşam tarzı seçimleri ya da istekleriniz. Aşağıdakilerin masrafları istiyor:

    • Eğlence

    • Giyim

    • Dışarıda yemek yemek

    • Başka bir zaman için biriktirebileceğiniz bir şey olabilir, ya da büyük sıkıntılarda

50/20/30 kuralı harcamaları da önceliklendirir.

  1. İlk olarak, gerekli hususlara dikkat edin

  2. Ardından, uzun vadeli finansal sağlığa katkıda bulunun

  3. Ve son olarak, eğer hala para kalırsa, kendinize bir öğün verin ya da gözetlediğiniz yeni ayakkabılarınızı alın

50/20/30 bakiyesine yakın bir şey elde etmek aylarca ayarlanmış harcamalar alabilir, ancak ne kadar yakınsanız, o kadar fazla mali sağlık ve esneklik elde edersiniz.

Kaynaklar:

  • Her Şeye Değer: Mevcut ABD Senatörü Elizabeth Warren’ın Yaşam Boyu Para Planı , Warren Warren ve kızı Amelia Tyagi, 50/20/30 planını ve hanehalkının bütçelerinde nasıl daha iyi bir finansal denge sağlayabileceklerini ayrıntılarıyla anlatıyor.

 

FARKLI YAŞAM EVRELERİ İÇİN GELİR TAHSİS PLANLARI

Tabii ki, 50/20/30 kuralı, geliri etkili bir bütçeye tahsis etmenin temel bir kuralıdır. Bir kişinin veya hane halkının bütçelemesi, gelirler, harcamalar ve şartlar değiştikçe zaman içerisinde değişebilir. İşte hayatın farklı aşamalarındaki insanlar için bazı temel gelir tahsis stratejileri.

 

18 YAŞINDAN KÜÇÜK ÇOCUKLAR VE GENÇLER

Çocuklar ve gençler için, sadece bir bütçe belirleme ve buna bağlı kalma alışkanlığını elde etmek, ömür boyu sürecek bir finansal sağlık için büyük bir ilk adımdır.

Çocuklar ve gençler genellikle ödenek alma veya yarı zamanlı çalışma gibi düşük gelirlere sahipken, aynı zamanda düşük temel harcamalara sahiptir. Şimdi kolej, araba için tasarruf yapmaya başlamak ya da güçlü bir tasarruf tabanı oluşturmak için iyi bir zaman.

  • Temel: Gaz, ders dışı kulüp aidatları, üniversite başvuru ücretleri, vb. İçin% 20

  • Tasarruf: Üniversite eğitimi, yağmurlu gün fonu, araba, kıdemli gezi, spor kampı vb.

  • Para Harcama: Sinema, yemek, kıyafet vb. İçin% 30

Kaynaklar:

  • Money and Stuff’ın gençler için örnek bütçesi, gençlere bütçelerinin nasıl görünebileceği konusunda daha iyi bir fikir vermelerine yardımcı olabilir. Gençlerin bütçelerini kağıda koymaya başlamaları için boş bir çalışma sayfası da bulunmaktadır.

  • Federal Para Yatırma Sigorta Şirketi (FDIC), özellikle tasarruf ve harcama yönetimi hakkında gençler için ipuçları sunar .

  • TheMint.org , ebeveynlerin çocuklara para yönetimi becerilerini öğretmelerine yardımcı olacak araçlar sunar ve ailelerin iyi bir finansal alışkanlık oluşturmak için birlikte çalışmaları için aktivitelere sahiptir.

  • Çocuk kitapçığı Scholastic, bu müfredatı, gençlere nasıl bütçe ve tasarruf yapılacağını öğretmek için önerir .

  • Start’ın Gerçeklik Kontrolü , gençlere istedikleri yaşam tarzlarını sağlamak için ne kadar kazanmaları ve tasarruf etmeleri gerektiği konusunda fikir verir.

  • Junior Achievement , gençlere para yönetimi becerilerini öğretmek için makaleler, çalışma sayfaları ve oyunlar içerir.

  • Küçük çocuklar için (ve kalbindeki çocuklar için), Susam Sokağı Elmo üç kavanoz tasarruf tekniğini paylaşıyor .

 

ÜNİVERSİTE ÖĞRENCİLERİ

Birçok üniversite öğrencisi ilk defa kendi başına yaşıyor, bu da bütçenin oluşturulmasını daha da önemli hale getiriyor. Bir üniversite öğrencisinin bütçe ihtiyaçları, alınan maddi yardıma, ebeveyn yardımına ve çeşitli diğer faktörlere bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir.

Genel olarak, öğrencinin yarı zamanlı çalıştığını, kampüs içi bir yurtta kaldığını, yemek planında olduğunu ve öğrenci kredisi olduğunu varsayacağız.

  • Temel: Ders kitapları, ulaşım, öğrenci ücretleri vb. İçin% 35.

  • Tasarruf: Lisansüstü öğrenci kredisi ödemelerinde tasarruf etmek için% 35. Sınırlı gelire sahip üniversite öğrencileri için, biriktirilmesi zor olabilir. Gelecekteki kredi ödemelerine karşı kurtarılabilecek herhangi bir şey daha sonra büyük bir yardım olabilir.

  • Para Harcama: Arkadaşlarla, pizzalarla, kampüs içi etkinliklerle, kıyafetlerle vb. Dışarı çıkmak için% 30

Kaynaklar:

  • ABD Eğitim Bakanlığı Federal Öğrenci Yardım Ofisi, kolej için ödeme yapmak isteyenler için sayısız kaynağa sahiptir.

  • Üniversite ücretini nasıl ödeyeceğiniz ve mali geleceğiniz için ne gibi krediler anlamına geleceği konusunda karıştı? Mevcut devlet yardımı türleri, kredi ödeme tutarları ve daha fazlası hakkında daha iyi bir fikir edinmek için bu infografik olan St. Louis Federal Reserve Bankasından kontrol edin .

  • FDIC, bu kılavuzu kolej öğrencilerine ve genç yetişkinlere Mali Kontrolün Elinize Alınması ile ilgili olarak sunar .

 

EVLİ ÇİFTLER

İki gelirli bir ailede evli çiftler, özellikle çocuk sahibi olsalar, tasarruflar ve temel ihtiyaçlar söz konusu olduğunda zor bütçelerle karşı karşıya kalırlar. Emeklilikten tasarruf ile çocuk eğitimi arasında bir denge bulunması gerekirken, yağmurlu bir gün fonunda rezervler oluştururken kısa vadeli harcamaların yönetimi arasında bir denge bulunmalıdır.

  • Temel: Konut, kamu hizmetleri, yiyecek, ulaşım, çocuk bakımı, asgari kredi ödemeleri vb. İçin% 55.

  • Tasarruf: Genel tasarruf, yağmurlu gün fonu, borcunun ödenmesi, emeklilik, üniversite eğitim fonu, vb. İçin% 20

  • Harcama: Giysiler, çocuk dersleri ve sporlar, tatiller, ev eşyaları, evcil hayvanlar vb. İçin% 25.

Kaynaklar:

  • İşte Amerika’ya Göre Tasarruf Yapmanın 54 Yolu .

  • Emeklilik için nasıl tasarruf edeceğinizden emin değil misiniz? Çalışma Bakanlığı, Emekliliğe Hazırlanmanın İlk 10 Yolunu Önerdi .

  • Hızlandırmak en büyük Tasarruf için Kurşun Nasıl Küçük Kesintiler Görsel Kılavuzu kaydetmek için yollar noktaya senin evin içinde size oda-by-room alır. Bir hane bütün önerilerini benimseyerek yılda 8,800 dolardan fazla tasarruf sağlayabilir.

  • Basit Dolar blogu, finansı yönetmek ve paradan tasarruf etmek için basit yollar sunar.

  • Amerikan Serbest Muhasebeci Mali Müşavirler Enstitüsü , aileye bir bebek eklendiğinde bu bütçeleme ipuçlarınıpaylaşır .

  • Ve eğer bütçelemenin finansal riskleri yeterince yüksek olmasaydı… 10 Bütçelemenin Evliliğimi Kurtarmanın 10 Yolu .

  • Henüz evli olmak olanlar için iyi bir mali not üzerinde mübarek birliği başlamak – tavsiye ile bir düğün bütçe oluşturup gelen ona sopa nasıl – olduğu gibi, evliliğiniz borç koymak izin vermeyin Pratik Wedding .

EMEKLİLER

Emekliler, emekli olmak için gereken tasarrufları yapmış ve bir ev veya bir çocuğun kolej eğitimi gibi büyük yaşam satın alımları için zaten ödeme yapmıştır. Bununla birlikte, bir emekli maaşının veya sosyal güvencenin sabit geliri veya emeklilik tasarruflarından uzak dururken bütçelemek hala önemlidir.

  • Temel: Ulaşım, sağlık faturaları, reçeteler, yiyecek vb. İçin% 60.

  • Tasarruf: Yağmurlu bir gün fonu için% 5, tatil tasarrufları, torun eğitim fonuna katkılar vb.

  • Harcama: Seyahat, eğlence vb. İçin% 35

Kaynaklar:

  • Sosyal güvenlik avantajlarınızı tahmin etmek için bu Sosyal Güvenlik Hızlı Hesap Makinesini kullanın.

  • MarketWatch’ta Emeklilik Bütçesinin Nasıl Belirleneceği ile ilgili şu ipuçlarına sahiptir .

  • Emekliler bu Bütçe Çalışma Sayfasını bütçelerini oluşturmaya yardımcı olmak için kullanabilirler .

  • AARP , emeklilik bütçelerinin tasarruf önerileri ile evcil hayvan giderlerini yönetme ipuçlarına kadar her şeyle birlikte bütçelerini nasıl karşılayabileceği konusunda çok sayıda literatüre sahiptir.

BAŞARILI BÜTÇELEME İÇİN İPUÇLARI

Kağıt üzerinde en iyi bütçe, eğer bir hane gerçek dünyada buna bağlı kalmak için çaba harcamazsa hiçbir şey ifade etmez. Pek çok faktör, en iyi hazırlanmış planları sabote edebilir. İşte gerçekten işe yarayan gerçekçi bir bütçe oluşturma konusunda bazı ipuçları.

  • Her şeyden önce, bütçenizde gerçekçi olun. Gelirinizi, harcamalarınızı ve her ay tasarruf edebileceğiniz tutarı gerçekçi bir şekilde yansıtan bir bütçe oluşturarak kendinizi başarıya hazırlayın.
  • Basit tut. Büyük, genel kategoriler seçin ve bütçe numaralarınız için yuvarlak sayılar kullanın.
  • Temel ihtiyaçlara sıyırma. Kendine biraz zevk harcamaya izin ver ve yaptığın zaman kendini kötü hissetme. Bütçede ise, sorun değil. Diyette olduğu gibi, arada bir de kendinize biraz yer bırakmanıza izin vermezseniz, sonunda planı tamamen tamamlayacaksınız.
  • Bir seferde bir harcama kategorisi seçin ve üzerinde çalışın. Daha az harcayabileceğiniz bir alan belirlerseniz, yalnızca bu harcamaları azaltmaya odaklanın.
  • Geri keserken, yavaş yavaş yapın. Her sabah işe giderken bir donut alırsanız ve bu harcamaları azaltmak istiyorsanız, sabah splurge’lerinizi haftada 3 gün ile ve ardından 1 ile sınırlamaya başlayın.
  • Bir yastıkta bütçe. Bütçenizin küçük bir kısmını -% 10’un altında – bir tür kısa vadeli acil durum fonu olarak tahsis edin. Bu şekilde, belirli bir kategorideki belirli bir ayda bütçenizi aşarsanız, bütçenizi tamamen mahvedemez. Yastığın harcamamış olduğunuz herhangi bir kısmı tasarruf sağlar.
  • Aylık bütçenizi zaman zaman gözden geçirin. Tahsisatlarınızı ayarlamaktan korkmayın – bütçenizi harcamalarınızın ve daha az harcayabileceğiniz harcamaların gerçekçi bir yansıması haline getirin.
  • “Bütçeleme Araçları” nda ayrıntılandırılanlar gibi birkaç bütçe yöntemini deneyin ve sizin için en iyi olanı kullanın.
  • Gelir ve giderlerinizi girmek ve bütçenizi sürekli olarak yönetmek yerine bütçe durumunuzu gözden geçirmek için haftada bir saat ayırın. Haftalık bütçeleme güncellemeniz için makbuzları ayırmak ve taslakları ödemek için bir yer oluşturun.

EK KAYNAKLAR

BLOGLAR:

20 bir şey var: yazar GE Miller, 20 kişiden “en kısa sürede finansal bağımsızlık” elde etmek için atılan tüm adımları takip ediyor.

20 Bir Şeyli Bütçe : yazar, finansal hayatı 20 bir şey olarak kronikleştirir; işsizken borcunu ödemek, meyvemsi kiralamak ve ayakta kalmak için yararlı ipuçları verir (ve en sevdiği yemek tariflerinin çoğunu paylaşır).

Bütçeler Seksidir: Mohawked “Miley Cyrus of Finance”, J. Money, katı bütçeleme stratejileri konusundaki kendi sıkıntısını atıyor.

Yavaş Yavaş Yavaş Alın : Kurucu bir yazardan (şimdi bütün yazarlara sahip olan) kendi başına 35.000 dolar borcunun üstesinden gelen servetin nasıl inşa edileceğine dair ünlü bir blog.

Freaking Bütçemiz : Joanna ve Johnny, yeni doğmuş genç bir çift, finansal hayatlarını detaylandırıyor ve borçlarını alıyorlar. Görevlerinin büyük bir bölümünü “acayip” bütçelerine ayırıyorlar.

Wise Bread : Tagline her şeyi söylüyor – “küçük bir bütçeyle büyük yaşamak”.

Sizin Paranız : New York Times, bütçeniz dahil olmak üzere her şeyi finansal olarak Kendi Paranız blogunda konuşur.

 

KİTAPLAR:

Bütçe Takımı: Judy Lawrence’ın Ortak Kuruş Para Yönetimi Çalışma Kitabı , şimdi 5. baskısında, bütçe oluşturma konusunda çok satan bir rehberdir.

Hiç Paranız Olmadığında Paranızı Nasıl Yönetirsiniz Erik Wecks, saç kesimi yapmakta zorlananlar için bütçeleme ve finanse etmek için saçma, gerçekçi bir rehberdir.

Bir Haftalık Bütçe: 7 Gün veya Daha Az Bir Süre İçinde Para Yönetim Sisteminizi Oluşturmayı Öğrenin! Tiffany Aliche tarafından okuyucuların harcamalarını incelemelerine yardımcı olur ve daha azıyla nasıl daha fazlasını yapmaları gerektiğini öğretir.

Toplam Para Makeover: Dave Ramsey tarafından Mali Zindelik için Kanıtlanmış Bir Plan New York Times en çok satanlar ve kişisel bütçeleme klasik.

ARAÇLAR:

Google Dokümanlar Şablonları : Google Dokümanlar, masrafları yönetmek, borçları ödemek ve artan tasarruflar için ücretsiz indirilebilir şablonlar sunar.

Bir Bütçeye İhtiyacınız Var : Bütçeleme yazılımı, makaleler ve ücretsiz çevrimiçi sınıfları içeren kapsamlı bir bütçeleme yöntemi.

WEB SİTELERİ:

Kullanımdan Sonra Finansman Rehberi : konuşmalar sırasında askeri aileler için bir aile harcama planı oluşturma ve yönetme rehberi. Maaş kredisi almaktan nasıl tasarruf edileceği ve önlenebileceği konusunda tavsiyeler içerir.

30 Yaş Altı Para : 20-30 kişilik finansmana odaklanan dünyanın en kapsamlı web sitesi olduğunu iddia eden Money 30’un bankacılık ve bütçeleme konusunda sayısız kaynağı ve makalesi var.

Akıllı Askeri Para : Gaziler United Network’ün bir parçası olan bu web sitesi, aktif askeri personel ve gaziler için hazırlanmış bütçeleme ve finansman tavsiyelerine sahiptir.

Etiketler

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir

Başa dön tuşu
Kapalı